Немачка је лидер међу земљама ЕУ у многим аспектима, укључујући животни стандард и БДП по глави становника. Ова земља има јаку позицију у многим секторима, укључујући социјални, медицински, образовни и финансијски. Банкарски систем Немачке данас се сматра једним од најјачих и најстабилнијих на свету. Ниво кашњења кредита у овој земљи не прелази цензус од два одсто - мање само у САД и Јапану.
Специфичности банкарског система у Немачкој
Главна валута у Немачкој је евро. Управо је Немачка постала један од иницијатора стварања ЕУ и допринела увођењу заједничке валуте за све земље еврозоне. Немачка је лидер у економском расту у Европи, чему у великој мери доприноси снажан банкарски систем земље.
На крају 2021. године у Немачкој је било 36.005 банака (филијала и експозитура), од којих:
- 9 986 - реклама;
- 11 872 - штедионице, које се овде зову спаркассен;
- 11 847 - кредитне задруге (кредитгеноссенсцхафтен);
- 1557 - грађевинска друштва или благајне (бауспаркассен);
- 411 - земљиште (ландесбанкен);
- 65 - хипотека (реалкредит-институт);
- 43 - са посебним задацима (банкен мит сондерауфгабен);
- 13 - велике кооперативне централне банке (геноссенсцхафтлицхе Зентралбанкен);
- 211 - остало.
Карактеристике немачког банкарског система су следеће:
- банкарски сектор у Немачкој је подељен на три дела: приватни, јавни, кооперативни;
- присуство главне државне банке, чију улогу имају Немачка савезна банка или Бундесбанка, као и неколико државних банака са посебним функцијама, углавном штедно-кредитним;
- банке у државном власништву играју велику улогу у банкарском сектору земље;
- строго регулаторно регулисање активности кредитних и других финансијских институција;
- најстрожи захтеви за извештавање, ограничење права власника предузећа;
- присуство јединственог надзорног органа над свим врстама финансијских услуга - БаФин;
- консолидација банака другог реда у синдикате и удружења (на пример, Унија штедионица и центара масти Деутсцхер Спаркассен-унд Гировербанд е.В.)
Каква је структура банкарског система у Немачкој
Банкарски систем Немачке, као и многе друге развијене земље, карактерише двослојна структура. На највишем нивоу је Бундесбанка – централна банка Немачке, чији је главни задатак спровођење монетарне политике државе, контрола њеног финансијског система и спровођење монетарне политике.
Међутим, након што се евро појавио у еврозони 1999. године, а немачки банкарски систем се придружио финансијском систему ЕУ, Европска централна банка је почела да врши велики утицај на финансијске институције земље.
Ниже нивое немачког банкарског система представљају штедионице, приватне и задружне банке и друге финансијске институције.
Приватне банке
Приватне банке представљају највећи сегмент немачког финансијског сектора. Они чине око 40% свих немачких финансијских институција. Приватне нису само мале регионалне финансијске институције као што су Банкхаус Лампе (Франкфурт) или Беренберг Банк (Хамбург), већ и велике централизоване банке:
- Деутсцхе Банк (Дојче банка);
- Цоммерзбанк (Цоммерзбанк);
- Таргобанк (Таргобанк);
- Поштанска банка (Постбанк).
Ове банке играју важну улогу у економији земље. Они су познати далеко изван граница Немачке, јер се њихове филијале налазе у многим земљама света, заузимајући далеко од последњег места на финансијском тржишту ових земаља.
Поред тога, приватни сектор обухвата банке које издају хипотеке, грађевинске касе, банке са посебним функцијама или задацима, као и филијале страних финансијских институција (на пример, Барцлаис Банк (Хамбург)).
Државне банке
Поред приватних банака, у Немачкој постоји доста јавних финансијских институција. Ови укључују:
- штедионице;
- земљишне банке.
Најмасовнија категорија државних банака у Немачкој су штедионице. Своје услуге пружају само у региону у којем се налазе.
Штедионице се стварају на основу општина, савезних држава и округа. Њихов главни задатак је подршка локалним предузећима.
Предузетницима нуде повлашћено финансирање, привлачећи ниске камате, јер за њих остваривање профита одлази у други план. Пример такве финансијске институције је Сбербанка у Минхену (Спаркассе Мунцхен Хауптфилиале). Једна је од пет највећих штедионица, има 89 одељења и запошљава око 2.350 људи.
Компанију централне банке на регионалном нивоу чине банке савезних држава. Има их само седам:
- БаиернЛБ;
- Норддеутсцхе Ландесбанк (Норд / ЛБ);
- ХСХ Нордбанк;
- Ландесбанк Баден-Вурттемберг (ЛББВ);
- Ландесбанк Берлин (ЛББ);
- Ландесбанк Хессен-Туринген-Гирозентрале (Хелаба);
Њихов главни задатак је да служе кључним клијентима за државу. Оне су и централне банке за регионалне штедионице.
Земљишне банке своје активности граде прикупљањем капитала како би дале кредите предузећима. Поред тога, банке као што су ВестЛБ и БаиернЛБ играју важну улогу на тржишту хартија од вредности и ангажоване су на привлачењу великих међународних кредита.
Најбољи пример финансијске институције са специјализованим задацима је КФВ банка. Ово је велика државна банка, чији су основни задаци развој различитих сектора привреде, унапређење друштвене климе, подршка малом и средњем бизнису. Структура КФВ банке укључује такве специјализоване банке као што су:
- КфВ Фордербанк - специјализована је за кредитирање енергетски ефикасних пројеката у области стамбене изградње и заштите животне средине;
- КфВ Коммуналбанк - улаже у општинску инфраструктуру, јавни превоз, као и образовање: обезбеђује студентима кредите за студије;
- КфВ Миттелстандсбанк - бави се финансирањем малих и средњих предузећа;
- КфВ ИПЕКС-Банк је највећа дивизија банкарске групе. Ради на тржишту финансирања немачког и европског извоза, финансира велике пројекте као што су изградња мостова, лука, тунела, железница итд.
- КфВ ДЕГ (Деутсцхе Инвеститионс - унд Ентвицклунгсгеселлсцхафт мбХ) је инвестициона корпорација која се бави хартијама од вредности, даје кредите приватним компанијама, а такође улаже новац у пројекте у земљама у развоју.
Још једна специјализована банка за ренту у пољопривреди, као што само име каже, пружа подршку пољопривредним предузећима у земљи.
Задружне банке
Прве задружне банке почеле су да се појављују у Немачкој средином 19. века и у почетку су служиле као банке узајамне помоћи за трговце и занатлије. Данас постоје у два облика:
- регистрована компанија;
- акционарско друштво.
Задружне банке се разликују од осталих банкарских институција по томе што су њихови клијенти и акционари са правом гласа. Ове банке формирају свој капитал тако што привлаче слободна средства депонената.
Треба напоменути да се многе кооперативне банке успешно баве трговином капиталом на међународним тржиштима.
Најпознатије кооперативне банке су финансијске институције као што су Раиффеисенбанк, Волксбанкен, ДЗ-Банк. Карактерише их присуство великог броја акционара. Ове финансијске институције имају широку мрежу филијала широм земље, укључујући чак и мала села. Сфера утицаја задружних банака протеже се углавном на пословање са становништвом и привредом.
Друге врсте банака
Поред горе наведених финансијских институција, у Немачкој постоје и интернет банке. Све своје услуге пружају на даљину путем интернета.Ове финансијске институције су ЦомДирецт, ДКБ банка и Н26.
Грађевинска друштва или касе (бауспаркассен) настају са циљем да се акумулирају уштеђевине клијената који улажу у стамбена средства давањем хипотекарних кредита. Делатност канцеларија за зграде регулисана је посебним законом Банквесенгесетз.
Хипотекарне банке (реалкредит-институт) специјализоване су за кредитирање изградње великих објеката некретнина, као и великог транспорта: путничких авиона и бродова. Банке формирају пасивну основу издавањем дужничких обавеза, које су обезбеђене некретнинама или државом.
Али у Немачкој нема офшор банака, пошто земља има веома стриктно законодавство у вези са прањем новца и потребно је потврдити изворе прихода. Међутим, финансијске институције као што су Деутсцхе Банк и Цоммерзбанк биле су у могућности да се прилагоде отварањем канцеларија у офшор зонама и сада су у могућности да пружају повезане услуге.
Највеће немачке банке
Највеће банке у Немачкој су надалеко познате: то су Деутсцхе Банк и Цоммерзбанк. Оба су настала од великих индустријских група са циљем да их опслужују.
Деутсцхе Банк је водећа банка у Немачкој, она је на челу највеће финансијске и индустријске групе у земљи, која укључује велика предузећа - лидере у енергетском и хемијском сектору привреде, као и машинском инжењерству. Њена сфера утицаја укључује нуклеарну енергију, електронику, рударство и многа друга предузећа од значаја за државу.
Ова финансијска институција има више од 13 милиона клијената широм света. Деутсцхе Банк има мрежу од око 1.500 филијала широм земље, са подружницама које послују у 76 земаља. Седиште финансијске институције је у Франкфурту, одељење за инвестиције је у Лондону. Званична веб страница Деутсцхе Банк је ввв.деутсцхе-банк.де.
ДЗ Банк АГ је друга највећа комерцијална банка у Немачкој по имовини. Њено име се дословно преводи као „Немачка централна задружна банка“. Седиште је преко 1.000 задружних банака. Њени главни акционари су Волксбанкен и Раиффеисенбанкен, који заједно поседују око 80% капитала ДЗ Банк АГ.
Ова финансијска институција се позиционира као корпоративна и инвестициона банка. Опслужује око 30 милиона клијената. 2021. године, ДЗ Банк АГ се спојила са ВГЗ банком, централном банком кооперативних банака у Рајни и Вестфалији. У Немачкој постоје само 4 филијале ДЗ Банк АГ: у Берлину, Минхену, Хановеру и Штутгарту. Седиште финансијске институције налази се у Франкфурту.
КфВ је трећа највећа банка у Немачкој по имовини. Удео владе у њеном капиталу је 80%, још 20% припада савезним државама. Главни извор финансирања КфВ-а су обвезнице за које гарантује савезна влада. Захваљујући томе, трошак средстава за финансијску институцију је веома низак, што омогућава кредитирање предузећа по повољним условима. КфВ такође обезбеђује финансирање компанија и предузећа из других земаља преко својих структура.
Цоммерзбанк АГ у Немачкој опслужује велике индустријске концерне и предузећа. 2021. финансијска група је ојачала своју позицију преузимањем Дрезден банке. Потоњи се специјализовао за сервисирање индустријске групе Крупп: Металлгеселлсцхафт-Дегусса (лидер у производњи племенитих метала + нуклеарни монопол), АЕГ-Телефункен (друга највећа електро компанија), концерн Грундиг (радиотехника, електроника, војни производи).
Мрежу експозитура "Цоммерзбанк" чини 80 експозитура и представништава у више од 50 земаља, које опслужују око 8 милиона клијената. Цоммерзбанк пружа читав низ финансијских услуга за физичка и правна лица: депозите, кредите, интернет банкарство итд.
Уницредит Банк АГ је пета банка по величини и четврта банка у Немачкој. Финансијска институција је познатија под другим именом - Хиповереинсбанк (ХВБ). Променила је име 2005. године након што ју је откупила италијанска банка УниЦредит Банк АГ. Уницредит Банк АГ је универзална финансијска институција која пружа читав низ услуга за становништво и предузећа.
Списак највећих немачких банака од 2021.
| Име | Имовина, милијарде евра |
|---|---|
| Деутсцхе Банк АГ | 1590,546 |
| ДЗ Банк АГ | 509,447 |
| КфВ | 507,013 |
| Цоммерзбанк АГ | 480,45 |
| Уницредит Банк АГ | 302,09 |
| Ландесбанк Баден-Вурттемберг (ЛББВ) | 243,62 |
| Баиерисцхе Ландесбанк (БаиернЛБ) | 212,15 |
| Ландесбанк Хесен-Тиринген (Хелаба) | 174,99 |
| Норддеутсцхе Ландесбанк Гирозентрале (Норд / ЛБ) | 174,797 |
| ИНГ-Диба АГ | 157,553 |
| Постбанк АГ | 147,197 |
| НРВ.Банк | 142,066 |
| Ландвиртсцхафтлицхе Рентенбанк | 95,046 |
Које су немачке банке у Русији и које руске банке послују у Немачкој
У Русији 2021. године послују следеће финансијске институције са немачким коренима:
- Деутсцхе Банк. Главна и једина канцеларија банке налази се у Москви. Опслужује велике корпоративне клијенте. Углавном ради на тржишту хартија од вредности, пружа услуге депозитара, а такође обавља послове трезора.
- „Цоммерзбанк (Евроазија)”. Има два представништва у Русији: главну канцеларију у Москви и филијалу у Санкт Петербургу. Специјализовано је за сервисирање великих корпоративних клијената. Пружа следећи низ услуга: корпоративно финансирање, документарни и гарантни послови, услуге поравнања и готовине.
- Фолксваген банку Рус контролише истоимени аутомобилски концерн. Основна делатност банке је давање ауто кредита правним и физичким лицима за куповину аутомобила марке Волксваген, као и другим произвођачима аутомобила који су део аутоконцерна. Једина канцеларија банке налази се у Москви.
- „БМВ банку“ – као и претходну банку, контролише истоимени немачки аутомобилски концерн. Специјализован је за давање кредита за куповину БМВ аутомобила.
- Мерцедес-Бенз Банк Рус контролише Даимлер АГ. Специјализован је за добијање ауто кредита за физичка и правна лица за куповину аутомобила које производи ауто концерн.
Заузврат, у Немачкој постоје представништва руских банака:
- Сбербанк;
- Внесхецономбанк;
- ВТБ.
Сва представништва руских финансијских институција налазе се у Франкфурту.
Шта вам је потребно за отварање банковног рачуна
За становнике земаља ЕУ жеља за отварањем текућег рачуна неће представљати проблем, али остале категорије клијената морају имати:
- пребивалиште;
- радна дозвола.
По правилу, да би отворио рачун, клијент мора бити присутан лично. Међутим, неке онлајн банке - ДКБ банка, Цомдирецт и Н26 - пружају услуге на даљину. Међутим, да би отворио рачун, потенцијални клијент мора да пошаље банци оверене документе.
Текући рачун или ГироКонто се могу користити за обрачуне у земљи и иностранству. За приступ рачуну, клијенту се издаје платна картица.
Да бисте могли да користите рачун, морате доставити финансијској институцији недељу дана пре његовог отварања:
- међународни пасош;
- пасош;
- регистарски лист (Мелдебесцхеинигунг);
- ТИН у земљи пребивалишта;
- доказ прихода. У овом случају, банкар може захтевати да достави последње три плаћене фактуре или извод са рачуна;
- допис послодавца са назнаком висине плате и положаја.
Неке банке, као што су Спарда банка у Нирнбергу или Норисбанка у Бону, не захтевају информације о приходима приликом отварања рачуна.
Цена отварања рачуна зависи од тарифа банке. Неке финансијске институције нуде ГироКонто бесплатно.
Како доказати своју кредитну способност са СЦХУФА
СЦХУФА је водећи немачки кредитни биро. Садржи информације о 66,4 милиона људи и 5,2 милиона компанија. Сваки клијент који поднесе захтев за кредит одмах улази у базу података СЦХУФА.На основу добијених информација о зајмопримцу, кредитни биро израчунава његову солвентност и додељује одређени број бодова - од 1 до 100. Што су бодови мањи, то је мања вероватноћа одобрења кредита.
Подаци о отплаћеним кредитима, затвореним кредитним картицама чувају се у бази података СЦХУФА три године. Више о СХУФА.
Коначно
Банкарски систем у Немачкој је двослојни: Бундесбанка, која игра улогу централне финансијске институције земље, подређена је свим осталим банкарским структурама. Други ниво банкарског система карактерише низ финансијских институција. Они су конвенционално подељени у три главне групе: приватне, државне и задружне.
Немачки банкарски систем углавном представљају штедионице, кредитне задруге и приватне банке. Штедионице су подређене регионалној земљишној банци и налазе се у скоро сваком насељу. У Немачкој постоји и много малих приватних банака, које често имају канцеларију само у једном граду, чак и у тако малом као што је Метлах.
Највеће финансијске институције у Немачкој су Деутсцхе Банк, Немачка централна кооперативна банка, Цоммерзбанк. Руски банкарски сектор у Немачкој представљају Сбербанка, ВТБ и ВЕБ.
